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传统上每年的第一季都是保险公司营业淡季,但随着近年扣税产物的推出,随即由淡转旺。2020至2021年度的税季年度快将于3月31日竣事,不少香港市民为了享受扣税效果纷纷投保「扣税三宝」,包罗自愿医保设计(VHIS)、合资格延期年金保单(QDAP)及强积金可扣税自愿性供款(TVC)。而扣税产物的吸引之处是否只有扣税这诱因呢?若何分折其内在价值?

撰文:刘启明| 图片:Unsplash

「扣税三宝」,这四个字对市民来说,毫无疑问扣税是短期理财效果;耐久则应对理财需要,对提升整体社会效率有莫大辅助。以下笔者迁就每件产物逐一剖析。

1.自愿医保设计

保障投保时未知的已有疾病

及早购置医保目的,不是纯粹为了保费相宜(年数轻康健风险较低),而是为了提升自身的受保资格。未来较大时机将康健风险转嫁予保险公司,从而激励市民多使用私人医院服务,以减轻公立医院的肩负,增添社会效率形成良性循环。

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相对于传统医保,自愿医保也增添了不少独占特色,例如保障投保时未知的已有疾病、先天性疾病治疗、诊断成像检测、精神科治疗等。

因医疗需要所引致的住院及手术费支出,均属于自愿医保的赔偿局限;加上提供每年每人8,000元的免税额上限,以更高税率17%为例,便可更高悭税1,360元。


笔者指及早购置医保目的,不是纯粹为了保费相宜(年数轻康健风险较低),而是为了提升自身的受保资格。(图片:Unsplash)

2. 合资格延期年金保单

年金属于退休产物,为退休人士提供每月年金收入,原理似乎长俸或收租一样。至于每月收取若干年金、年期多长,则视乎产物特征及合约条款而定。而延期的意思等同储蓄,指年金不会即时被派发,会延迟于未来才派发。由于受保人放弃了今天的消费来换取未来的退休金,以是预期回报一样平常会较高。

相对于传统年金产物,QDAP除了提供保证现金价值及保证年金分外,在产物功效上增添不少弹性,可自定提取岁数由介乎50至70岁不等;亦可自定提取年期,由十年至终生不等。万一领取途中身故保单,会将应收而未收的年金余额,以现值方式赔偿与受益人。

受保人亦可选择将已派发的年金放回保单内滚存,赚取预期3%至5%的分红,提升退休后的回报,也是一个不错的选择。加上每年可提升上限60,000元的免税额,更高可节约10,200元税款,自然成为受保人的理财新宠儿。

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